横山光昭氏直伝！年収200万円からの貯金メソッド 連載第四回テーマ【保険の整理術】

• 家計再生コンサルタント
  株式会社マイエフピー代表取締役
• 横山 光昭（よこやま みつあき）
  家計のマイナス面の盲点を見つけ、無理なくできる再生と貯金の方法を紹介。厳しくも依頼者に寄り添う親身な指導内容はお金の問題だけでなく依頼者の人生までも再生させ、多くの人から共感を得ている。各種メディアへの執筆、TV出演なども行う庶民派ファイナンシャルプランナー。

皆さんはなぜ生命保険に入っていますか？なかには、昔加入して見直しもせずそのままという人もいますよね。ですが、時がたてば結婚し、子どもが生まれ、子が巣立ち…と、家族状況もライフスタイルも変わります。そして、その変化に合わせ、必要な保障も異なってきます。

医療保障は、病気やけがで入院・手術をした時に役立つ保障。高額療養費制度という医療費の自己負担をカバーする公的制度があるので、一般的な収入で月に9万円ほどの医療費を支払える蓄えがあれば、なくてもよいかもしれません。ただ、入院して収入が途絶えてしまうと生活が困る場合、生活費として活用するために加入することも考えられます。

死亡保障は、万が一亡くなってしまった場合、お葬式代や残された家族の生活の保障をするもの。条件を満たせば遺族年金が出ますので、その金額にあといくらあれば家族が暮らしていけるかを考えて利用していくものです。お子さんが生まれて、養育する義務が生じた時に申込みすることをお勧めしており、お子さんが独立されたら、保障を減らしてよいものだと考えています。

貯蓄目的の保険は、現在は予定利率(※)が低いので、お金を増やすという面ではあまり期待はできません。それよりも、保険料の払込期間中や満期が来ないうちに解約すると元本割れするので払込期間中や満期までは下ろせない、流動性の悪い資金となってしまいます。そのため、今では保障は保障、貯蓄は貯蓄で分けて考えたほうが、効率が良いものです。
※保険会社が契約者に約束する運用利回りのこと。予定利率が高いほど契約者にメリットがある。

生命保険料は、家計で占める割合が大きくなりがちな固定費です。「今の自分にはこの部分の保障が欲しい」という意思がないままに入っていると、気付いた時には大きな支出になっていることも珍しくありません。自分に必要な保障だけを持つと考えれば、おのずと保険は整理されるはずです。